“所以，我认为风险利率还可以下调！再下调4个百分点吧，年华利率设计在30。你们也知道，大学生们没有固定工作，给他们过大的偿付压力，说实话过于残忍了！在渠道、在资金总量、甚至在知名度都比不过如今市场上最大的发薪日贷款的情况下，我们唯一能做的就是口碑！一个良心贷款的口碑！”

这句良心，说得卡特有点脸红

想想前世那被自己骂死的234，2365之类常见的小额贷款年利率，如今的30良心嗯！在美国来看，真的很良心！

“鲍威尔，曼宁！你们要知道，发薪日其实已经走进了一个很诡异的循环中！你们应该研究过他们的违约率吧？”

“当然，但我不明白您想表达什么？发薪日贷款本身就是面对几乎毫无信用评级的客户，它的违约率自然很高！”

“可就是没有人想过，会不会是它的利率让它的违约率高居不下呢？！”

卡特拿起桌上的烟盒，甩给二人

“因为针对的客户违约风险高，所以利率高，甚至缩短还款周期。这么短的时间，但凡中间贷款的客户出现一丁点计划外的支出，就会面临违约。本来信用就不咋地，再出现违约，则贷款方继续加风险利率，然后人们更难偿付更是在工资发放后，容不得一丁点计划外支出”

“你们不觉得这就是一个恶性循环吗？越转下去，利率越高；利率越高，违约风险就越高，然后周而复始发展到今天，对！他们的门店超级多，随便走到一条街上，恨不得一条街能有两三家paydaylan的门店，但你们可曾观察过那些贷款的人吗？”

“如果不是走投无路，谁敢用这种贷款？你敢吗？还是你敢？”

这一句话，直接问的两位经理，哑口无言。

他们当然不敢，当然，他们也不需要就是了！

说句残酷的话，发薪日贷款面向的受众，几乎就是美国最底层的那些穷苦人。指定这种利率的所谓精英们，永远都只相信他们的理论模型：

他们的信用太差，所以我要加利率！

却几乎从未有人想过，这种利率制定是否合理。即便是想要降低风险，他们的办法也是什么？缩短还款周期

“他们有庞大的渠道支撑，可以让他们面向无数的客户。但我们不一样，我们没有那么强的渠道和那么多的资金，我们现在的眼光，就只有我们面前这一亩三分地！”

“我们得让我们的客户，敢来我们这里贷款！用了一次，还敢用第二次！只有这样，那六千万美金，才不会白白躺着贬值！打一开始，你们就需要转变思路，不要总是跟着传统走！尤其是你，曼宁，明白吗？我们的‘ptte’就是一个全新的信贷产品，就像它的名字一样，人们随时想拿就可以拿去用的钱！”

“行了，你先出去好好想想我的话吧。30，都是我妥协后的结果，如果以我的主观想法来说，我认为这个利率都高了！你们再讨论讨论，等会把方案给我。”

“鲍威尔，你留一下！关于国防股的投资，情况怎么样？”