“对了，你说的这个行业，最后还是会黑社会化，又是怎么回事？”张晨问小芳。

“很简单，先看看这些钱是怎么出去的。”小芳说，“你现在要在这些平台借钱，太容易了，只要有一本营业执照，企业就可以从不同的平台，借到好几笔钱，凭一张身份证，个人也一样可以，所有这些平台的借款人借款信息，都是不进央行征信系统的。

“在银行申请贷款，银行只要一查你企业或个人的征信，你有多少贷款，分别是向哪几家银行贷的，包括企业法人，个人有没有贷款，一共有多少张信用卡等等信息，一目了然。

“如果你贷款的笔数多，已经超出你企业目前的规模，涉及的银行多，银行就会警觉，他们会觉得你的资金使用情况有异常，而且，你需要资金，为什么不是在同一家银行，放大信贷规模，一般情况，如果你的企业经营良好，银行是会不断地给你放大贷款额度的。

“同时，包括你的贷款有没有逾期，有没有发生过欠息，法人信用卡的还款记录等等，都在上面，征信只要有不良记录，哪家银行也不会再给你放款。

“前面我说过，这些平台的风控等于是空白，再加上没有纳入征信系统管理，也就意味着，借款人即使不还他们的钱，也不影响企业和个人的征信，在这样的情况下，他们的钱还不是放一笔死一笔，所有的钱，到最后都是有去无回。

“再加上高额的利息，等于是减弱了借款人的还款能力，把风险又进一步扩大了。

“钱还不回来怎么办，如果你是欠了信用卡，银行可以报警，至少也可以去法院起诉你，你企业欠了贷款也是一样，银行可以起诉你，执行你的抵押物或你和担保人的资产，银行在这方面，至少前期的担保措施是落实的。

“而这些平台，担保措施基本没有，还连起诉都没有办法起诉你，就是起诉，他也没有办法赢。”

“这个又是为什么？”张晨不明白了，“为什么他连起诉都没有办法起诉你？”

“他给你的钱，不是他自己的，如果是他自融的钱，他就有非法集资的嫌疑，就是他们平台的自有资金，因为没有金融牌照，他们也不能从事金融业务，不可以说，把他自己的钱直接贷给你，他就是想借给你钱，也只能通过银行，采取委托贷款的方式。

“对了，虽然在实际的经营活动中，企业和企业之间，互相借款很常见，但这个，其实是法律不允许的，企业和企业之间，是不允许拆借资金的，更不允许收取利息，所以这种钱，在会计的处理上，只能记往来款，但往来款要是超过一定期限没有回来，这个也是违法的。

“所有这些网贷平台，名义上，他只能说是起个信息传递的作用，落实到合同上，就是点对点，我的钱借给你，虽然实际是我的钱，先到了平台，或者是由平台，帮我拆分借出去，我给一万，平台把这钱借给了三四个人，落实到合同上，是我和你或那三四个人的合同。

“这样问题就来了，你欠了钱没有还，平台怎么起诉你？你和平台没有借款关系啊，就是要起诉，也是我来起诉，在合同中，我才是出借人，但实际上，我又怎么起诉？一万块钱，我去起诉好几个人，我请律师交诉讼费，还有往来的费用都不够吧？

“还不用说，这里面还有其他的损失，比如，过高的利息受不受法律保护的问题，砍头息的问题，这些平台借款，借款人借一千，实际拿到的可能就是九百，利息和其他的费用先扣除了，但在法律上，是不承认这些的。

“所谓利息，在法律上只有一种计算方式，那就是你使用了本金之后，才会产生利息，所以到了法庭，借款人的借款，是只能按九百计算，而不是一千计算的，这样，我等于是只要一起诉，我的损失就产生了，何况我前面说了，还根本就没有办法起诉，难度太大了。

“那我是出借人，我要拿回我的本金怎么办？还是有办法的，很多平台都误以为他们可以逃避还款的责任，其实是逃不掉的。

“只要我的钱不是直接打给你，而是打到了平台账户，我就可以起诉平台，哪怕我和平台没有合同，我也可以按不当得利起诉，我也是有权要回这钱的，平台是逃不掉这个责任的。

“何况，这样的事情只要多了，公安介入，直接就会按变相的非法集资来查办平台，原因是这样，其实你平台已经在自融了，因此，这个时候，平台只有两个办法，一个是想办法偿还这部分的钱，不要爆雷，还有就是跑路。

“不想跑路的平台，又没有钱偿还，他起诉借款人又不可能，怎么办？最简单，也是成本最低的办法，就是私力救济，也就是用黑社会的手段去要钱，所以说，这整个行业，到最后黑社会化是必然的结果。

“反过来也就是说，只要开始打击黑社会，这些平台，就会出现大量的坏账，现在是连银行委托的信用卡要债公司，都已经有黑社会化的倾向了，别说他们。”

张晨点了点头，他觉得小芳说的有道理，不过他心里还有一个疑问，他说：

“可是我前面吃饭的时候，杭城的那些公司，都有钱委托黄总他们的平台在放，没听他们说起，发生过这样的事情。”